评驾李献坤：大数据如何赋能汽车保险？

随着大数据、车联网等概念的引入，UBI车险开始在国内受到关注。5月31日，交通运输部印发了“绿色行动”计划（2019—2022年），提到“降低小汽车使用强度。研究制定公众参与感强、富有吸引力的小汽车停驶相关政策。

鼓励对自愿停驶的车主提供配套优惠措施，探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩等制度。”不少人认为，这意味着UBI车险（基于驾驶行为的保险）将会逐渐进入大众的视野，落地应用。美国公司Metromile的一项分析显示，在加入按里程计费的保险计划后，54%的车主减少了行车里程，这无疑是保护环境、节约资源的一支催化剂。

1让用户“开车赚钱”

2015年，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，核心内容是把定价权交给保险公司，把选择权交给消费者，这使得我国的UBI产品将进入集中爆发期。

上海评驾科技有限公司正契合了此背景，它创立于2015年，是聚焦用户行为大数据的汽车及保险科技公司。

当谈起公司创立目的时，评驾科技董事长兼CEO李献坤回忆道，2015年之前，我从事于车联网领域，发现了两个问题。第一，大数据如何能给社会创造价值、给用户以及客户创造价值，这一直都没有深入到汽车领域。
第二，我国在保险行业一直在做商业费改，过程中，银保监会一直在摸索。当时我认为，未来汽车的联网需求会越来越旺盛，这意味着数据量会非常大，不管对金融保险，甚至是未来的技术迭代，都将起很大的作用。所以，基于此，我就创立了这家公司。

评驾科技实际服务的客户有三类，分别为汽车制造厂家、保险公司以及用户本身。评驾科技在三者中起到串联的作用，基于大数据赋能，切入服务，通过人工智能保险交易工具让保险在交易环节变得更为便捷，致力于将技术产品化，做成标准化的平台，过程中不挣保险佣金，只提供平台服务。

在确保数据获取的过程中合规合法，不泄露用户隐私的前提下，分析用户驾驶行为习惯的好坏，对保险公司而言，能够关注到风险赔付的问题；对用户而言，在修正驾驶行为习惯的过程中，可以享受第二年度相应的市场化折扣，这相当于是在“开车赚钱”。驾驶行为得到优化后，就减少了大型城市的交通事故，拥堵也会得到明显的缓解。

2算法是第一竞争力

评驾科技自主研发的驾驶行为风险评估算法是业内少有的经过多家保险公司超过百万用户保单数据验证过的UBI算法模型。

李献坤说道，在过去三年多的时间里，我们一直在打磨技术，希望把技术壁垒和行业技术打通，因此一直在这块下了很大功夫，没有推出更多的产品。对于行业的发展也做了一些贡献，我们与中国人民财产保险是“车联网数据标准”组的组长单位，推动保险行业建立了车联网行业标准《机动车保险车联网数据采集规范》，目前该标准已经在银保监会的官网发布。

技术人员对科技企业来说，是主要的人力资源，评驾科技在人才培养上采取学习培训的机制，得益于上海的政策，只要通过培训，政府就把培训费返还给企业，相当于免费接受培训。
在公司内部的培养机制上，采用一带一的模式，在实战中总结经验、快速成长，若是核心员工有更高的技术学习诉求，公司将会承担这笔费用。除了引进海归博士外，评驾科技还会直接输出员工，让他们有更高的成长空间。在这样的坏境中，学习是自主的、开放的，更有利于形成创新氛围。

在产学研深度融合的过程中，评驾科技与上海交通大学、西北工业大学、北京理工大学、西安交通大学、天津理工大学都有项目合作。同时，评驾也成立了基于城市交通数据的智能数据研究实验室，希望在未来的1-2年内，高校中一些前端的技术能够得到市场的应用及推广。

除了建模能力是核心技术外，商业模式也是评驾的核心竞争力。李献坤提到，我们在商业模式上做得相对重一些，模式的创新是我们把把主机厂（车厂）、4S店（线下端）、用户端三端通过数据全部联通，可以直接对话，而不需要更多的第三方，这样就可以减少很多环节，例如交易、商业、成本、流程都进行了梳理。

3市场诉求迫在眉睫

评驾科技在集团化作战的过程中，在保险经纪、汽车新技术新零售、智能网联等领域都有布局，评驾旗下有几家全资子公司，一家是上海鑫河保险经纪公司，它为所有的合作伙伴提供保险资质以及保险产品，具备全国的互联网销售资质，它是一家基于数据支撑的经纪公司；一家做汽车新技术和新零售的公司——中安汽车，它更多服务于主机厂；还有一家上海车嗨网络技术有限公司，做车联网智能小硬件以及车联网平台，主要以运营为主。因此，从技术到运营是评驾的两个重头戏。

新技术推向市场一定会比市场需求早两年甚至更多，例如大数据领域已经存在十余年，但在近两年才开始迅速爆发，所以，在新技术的应用过程中，阻力在所难免。

对于评驾科技而言，目前UBI领域，政策并未完全开放，至今还未实现市场监管批复的产品，虽然技术已经实现了，但是产品还没有通过监管层面的批复，从企业发展角度存在一定压力，对于此，李献坤表示随着市场不断完善，技术不断成熟，相信未来政策会逐渐开放。

UBI车险的概念自1994年在美国出现后，目前在国际上的发展已经较为成熟。从效果来看，各国的UBI车险产品都能在不同程度上实现节约保费、改善驾驶行为、减少行车里程的目标。然而，我国还是走得比较落后。

自绿色出行行动计划发布以后，UBI很可能是市场选择的必然趋势。对于行业未来的发展，李献坤认为，窗口期会在未来两年之间，行业的趋势一定是趋好的，而且爆发期不会特别漫长。同时，我国对于数据十分重视，从中央政府到各个地方政府，以及市场对数据的诉求已经迫在眉睫。

作为车联网行业的第一代创业者，评驾科技的未来布局也会在一定程度上决定行业的发展。李献坤说，评驾定义为大数据保险科技公司，前提是大数据，我们基于汽车和人的数据，将数据应用在保险领域，通过科技创新的方式，应用在保险领域，为保险、车厂和用户带来价值。

所以，评驾未来的使命就是围绕汽车和数据进行深耕，让数据创造价值，让价值回归社会，也就是通过大数据分析得出来的价值，成为大家共享的利益共同体。我们会在保险公司和车厂之间嫁接一座更宽阔的桥梁，在车联网中形成产业协同效应。