二手车金融新江湖：德易车异军突起

二手车金融行业再次吹来政策“春风”。6月6日，国家发展改革委、生态环境部、商务部联合印发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020年)》(以下简称《实施方案》)，重点聚焦汽车、家电、消费电子产品领域，对二手车消费也提出了明确要求，如“提升二手车便利交易水平”“汽车金融产品创新”等。面对中国车市下行压力，政府改善汽车消费疲态的决心一望而知。

对二手车金融而言，《实施方案》则再一次佐证了，其正在由最初的“灰色地带”转向前景无限的“蓝海市场”。在最初的灰色时期，二手车金融在二手车交易不断增长的背景下野蛮生长。随着时间推进，二手车存量市场不断扩大，消费结构发生变化，政策引导增强，加上越来越多的优质玩家入局，二手车金融现已成为公认的万亿级“蓝海市场”。

当然，二手车金融由“灰色”转变成“蓝色”是有迹可循的。从发展历程来看，二手车金融在2016年井喷，若以二手车分期3年计算，2019年恰好是一大批二手车消费分期结清的阶段。也就是说，这个市场已经有了“全程复盘”的基础，2019年注定是一个新阶段的开启。而像德易车这类以“规范”“透明”“专业”著称的二手车金融新玩家，更有机会成为二手车金融2.0时代的引领者。

“灰色”时期：野蛮生长，悍然崛起

任何一种全新消费形式在诞生时可能都无法避免“灰色地带”，遑论二手车金融这种非标业务。

二手车金融滋养于二手车交易这块沃土之上。无论是超过2亿的存量市场，还是相比欧美成熟汽车市场而言巨大的增长空间，抑或是政府推动全面取消二手车限迁政策，和国人消费理念的转变，如此种种共同盘活了二手车市场。

业内预估，2025年，二手车交易量将超过3000万辆

截至2018年底全国小汽车保有量首次突破2亿辆达2.01亿辆，二手车金融行业的发展有广阔的想象空间

二手车金融是二手车交易基础上的附加场景，但现在金融也成为了助力交易增长的重要手段。2015年二手车电商的集中爆发令二手车的市场价格愈发透明，也导致线下的二手车商越来越难以从交易环节的差价中盈利。2016年开始这种情况更加普遍，二手车商不得不寻求其他盈利手段。于是乎，二手车消费市场呈现出与新车市场同样的规律：盈利点都从交易差价转向了金融环节。不同点在于，新车尚有售后环节可盈利，二手车对金融盈利的依赖度更高。也正因此，二手车金融的发展比新车金融更加生猛。

水大鱼大的道理在哪里都通用，2016年以来，商业银行、风险投资、融资租赁公司、电商平台等各路玩家闻风而至，资金大量涌入。然而，玩家已至，游戏规则却未定。二手车“一车一况一时一地一价”的特征，加上信任危机较为严重，征信和风控体系不够健全，更导致了金融业务的复杂性。

发展初期，不乏一些小规模、缺乏规范性的小公司提供二手车分期贷款服务，经营状况很不稳定，常出现金融公司“跑路”“失联”等情况。即便是一些大企业，在初期也是追求快速扩张和资产规模，一方面轻视了风控前置审批和贷后的管理与获利，另一方面也没有将客户体验摆在首要位置，二手车金融的“灰色地带”成为被人诟病的话题。

“蓝海”阶段：向阳而行，生态比拼

与走过了二十多年的新车金融相比较，二手车金融不过才起步三四年，但与之相对应的是我国新车销售市场开始萎缩，二手车交易增长强劲。从去年的数据来看，我国二手车销量不足新车销量的1/2，金融渗透率也只有20%，种种迹象表明二手车发展空间依然可观。

与此同时，“有形的手”与“无形的手”继续发挥作用。2018年，商务部继续推动全面取消二手车限迁政策，加快修订《二手车流通管理办法》，推进二手车信息和信用体系建设，规范二手车交易秩序。此外，二手车贷款最高发放比例自2018年起从50%提升为70%，这也促进了二手车消费市场潜力的进一步释放。在消费者层面，结构的改变带来消费习惯上的升级，以小额度撬动大消费的社会群体纷纷投入二手车金融消费的潮流中。

随着市场的成熟，行业参与者的增加，行业标准和门槛也得以提升，到2018年，德易车这类专业的互联网汽车金融平台也应运而生，其在获客效率、体验、风险定价、风控管理、规范透明等方面树立了行业新标杆，不仅赋能车商，为资方确保资产，更从产品和服务两端给客户带来全新体验，推动整个二手车金融行业健康发展。

在当下阶段，体验是二手车金融的目标，风控是核心，合法合规是基础。体验包括二手车商和消费者的双重体验，车商维度主要看金融产品审批效率，消费者维度评价收费是否透明、操作是否合规;风控是德易车这类二手车金融平台自身能否盈利的核心，更是资方资金的保障;而这一切都是建立在合法合规经营的基础之上。

“德易车作为自身行业团队创办的新品牌，创办初期就坚决秉承‘合规、可持续、创新服务用户’的经营理念发展业务。”德易车COO王国光曾在接受采访时表示。

据了解，在德易车办理二手车分期业务主要包含五个业务流程：检查征信、申请车贷、签署合同、过户抵押、财务放款。在客户征信记录良好的前提下，只需要两证一卡(身份证、驾驶证、银行卡)就可以实现秒批放款、当天提车。在创立之初，德易车就确定了今后业务队伍完全直销化的建设方针，直销团队覆盖全国100座城市，一方面便于掌控二手车线下消费场景，确保服务的规范性和透明度，另一方面也有助于最大限度防范风险，成为风控的第一道屏障。不仅如此，德易车致力于研发金融科技，为其注入智能化、创新化科技力量，打造二手车金融领域新生态。