北现金融陈金亮：汽车互联网金融终要走到线下

　　汽车互联网金融正在加速布局，此前易车联手腾讯共同投资4亿美金开拓汽车金融业务无疑是最明显的案例。然而，在汽车互联网金融生态链中，传统商业银行、专业汽车金融公司、汽车电商平台、互联网公司、其他金融结构，各自应该扮演什么角色、可行的商业模式是什么，需求与痛点到底在哪里，各路人马还在摸索当中。

　　北京现代汽车金融有限公司副总经理陈金亮

　　值得注意的是，在线下，专业的汽车金融公司(以下简称AFC)凭借其高效、专业化服务和强大的风控能力，正在显示出商业银行不可比拟的活力，与此同时这些AFC也在尝试走到线上，与互联网公司和电商平台合作。

　　作为后起的汽车金融公司，北京现代金融公司是为数不多成立一年便实现盈利的AFC，目前正在尝试与阿里巴巴旗下的阿里金融合作。

　　“互联网金融公司想掌握新的入口，他们的征信数据是基于客户以往在互联网上的购物记录和消费习惯，但这些互联网金融公司最终还是要走到线下，跟汽车渠道经销商结合。”1月23日，北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮在接受21世纪经济报道采访时表示。

　　目前，阿里巴巴与北京现代1000多家经销商逐个签署合作协议，目的就是要从线上走到线下。而作为相对传统的AFC，未来的目标肯定是要向线上走，特别是在运营模式和征信模式两个方面。

　　“以往我们靠销售人员去线下召集客户，将来要向移动互联网集客模式转型，以往我们主要依靠人民银行的征信报告，数据来源内容单一，我们今后会更多借助新的八家征信公司，包括互联网金融公司，比如阿里金融合，他们掌握很多消费者的数据，获得80后90后等年轻客户互联网消费习惯，对于我们做出信贷决策将更有帮助。”陈金亮说出了AFC的根本诉求。

　　汽车互联网金融只是补充

　　《21世纪》：与汽车金融互联网金融公司将如何合作?

　　陈金亮：当然，具体操作模式没有完全确定，但我们看到征信公司和互联网金融公司手上掌握的消费者数据，这些是我们今后要获取的。现在主机厂更多是通过车管所的数据来分析这些消费者数据。

　　《21世纪》：AFC如何跟汽车电商合作，能够为合作伙伴提供什么?

　　陈金亮：对于汽车金融电商，目前大家都在试水，比如阿里金融，他们的特点优势是线上，但在线下渠道没有优势。我们运作了几年，和经销商线下的绑定关系更深，这方面是有优势，

　　当然，目前我们只是尝试做汽车电商。电商有数据优势，我们有渠道优势，这两方面的结合点，还没有定论。据我了解，易车目前是跟银行，AFC和B2B潜在公司都在谈，希望做成一个金融平台，有很多资金提供。我们有可能未来会成为资金提供方，这是易车的期望。

　　但目前这一模式还不太成熟。我也看了一些数据，目前汽车电商转化率比较低，只有1%左右，互联网汽车金融电商可以达到4%到5%，是汽车电商平台好几倍。但这主要因为之前已经有了一轮筛选的过程，选择贷款的都是想买车的。

　　所以电商和汽车互联网金融，只是对传统汽车金融模式下的一种补充。我不认为传统金融和互联网汽车金融，谁会吃掉谁。汽车金融这个市场足够大，未来大家肯定会互相学习，优势互补。

　　《21世纪》：未来，AFC在寻找合作伙伴和跨界资源整合方面，有哪些计划?

　　陈金亮：互联网金融公司了解他们的运营模式，我们会去看重他们业务优势方面看到底有没有跟我们的结合点，有没有新的思路，但这方面还是需要持续调研，并没有定论。

　　互联网金融有他的平台优势，但我认为任何金融企业，最终核心还是风控，再拓宽了一点说，就是产品创新。这些新兴的互联网金融公司，我不认为他们掌握了网上消费者数据，就掌握了风控技术，这个风控技术，还是要靠以往的实操经验去积累。

　　跨品牌经营是大势所趋

　　《21世纪》：第一年就盈利的AFC多吗?

　　陈金亮：印象中还有广汽汇理。除了这两家，大部分AFC一般是第二或第三年盈利的，我们算比较快的。作为后起之秀有后发优势，我们可以更多学习前辈经验，避免走过的弯路，更快了解市场，更快把业务量和业务规模做起来。尤其是零售业，汽车消费信贷，肯定要以规模取胜，每笔合同的金额相对比较小，所以尤其首先要有以规模为重。目前我们合作的OEM有五个，北京现代，东风悦达起亚，北京汽车，以及进口现代和进口起亚。

　　《21世纪》：AFC与商业银行相比，优势在哪?

　　陈金亮：银行融资成本低，价格竞争力高。但我们的主要优势是服务，效率和风控。比如服务方面，贯穿到贷后整个生命周期，每个月都会有电话。效率方面，我们公司目前有80%以上的客户都可以在一个自然日之内审批完成。其中50-60%的客户可以在两三个小时内完成。而“升级贷”产品，则可在一两个小时内审批完成。

　　风控方面，目前中国18家AFC，大多有合资或者外资背景，汽车金融在西方发展历史超过几十年，在内部形成了很完善的风控体系。而银行在2004年之前是作为中国汽车金融发展的第一个阶段，但基本那个时候银行的汽车金融产品是以失败而告终。不过最近几年，商业银行又回归汽车金融市场，但汽车金融只是银行众多产品之一，且作为消费类产品，银行也是最近几年才发展重视起来。

　　银行的风控方面体系比较分散，目前有几家银行有自己相对独立集中的汽车金融中心，下设有风控和审贷中心，但更多银行是比较分散，很多是靠自己的分行或支行在运作。整体风控和审贷体系比较分散，很难体现人力和财力集中的优势。但汽车金融公司的审贷中心就是独立部门，风控技术也大多是从国外引进，效率更高。

　　《21世纪》：如何看待中国汽车融资租赁的市场前景?

　　陈金亮：对北现金融而言，融资租赁暂时还没计划。目前在国内，融资租赁的渗透率不足1%到2%，最主要障碍原因还是政策限制。因为做融资租赁需要由单独牌照，要求企业在名下重新注册一家新公司。比如，我们公司注册在北京，但实际在全国开展业务，但如果我们做融资租赁，那每到一个城市必须在当地再注册一个新公司，很麻烦。

　　另外，消费者对融资租赁这一消费理念也不成熟，希望拿到车的所有权。但融资租赁，在你交付所有款之前，所有权是归租赁公司的。

　　当然，过去一两年融资租赁非常火，我周围很多朋友去做融资租赁了。整体而言，融资租赁还是比较难突破，但目前已经发展成熟的汽车金融公司也开始尝试了去做，比如大众金融和奔驰金融，都另开了一家公司来开展融资租赁业务。

　　《21世纪》：AFC的盈利来源?汽车金融市场未来的竞争态势如何?

　　陈金亮：作为汽车金融公司，我们的收入主要来自两块，一方面是利息收入，另一方面是OEM补贴收入，主机厂对某些汽车产品和汽车金融产品进行补贴，这是一种促销方式。汽车金融公司的传统通用手法。这并不是说金融公司一定要依赖主机厂的补贴才能生存，而是主机厂调节价格体系的一种手段，主机厂不补贴，就可能得降价促销。

　　汽车金融市场这块蛋糕很大，目前AFC之间是没有竞争的，跨品牌之间的竞争，目前还没达到白热化。不过现在，通用金融，奇瑞徽银，瑞福德已经开始跨品牌经营了，这块肯定是未来趋势。但目前，汽车金融公司最大竞争对手还是银行，而不是汽车金融公司。