太保出台拒保细则车险市场开始硬起来

　　在时讯记者手中有一份太平洋保险公司北京分公司7月中旬新出台的若干机动车辆险核保要则，其中特别强调今后投保一律从严，严禁出险后倒签单承保，严禁混淆使用性质承保，严禁不按规定使用费减让因素降费等若干投保原则。

　　在新出台的要则中，对投保有了更多的要求，比如不得承保车龄在6年以上的私车的车辆损失险；×××系列、××各车型不得承保附加险不计免赔险；×××各车型除第三者责任险外，其他所有险种不允许承保，××货车5吨以上不给予承保……

　　对于一个月内多次出险或者一年内频繁出险的车辆，公司将列为黑名单客户，限制承保甚至拒保。

　　太平洋保险新出台的“有选择拒保细则”引起业内外的关注，业内有人士认为这是车险市场开始“硬”起来的信号。长期以来，车险市场靠高额返点拼单，个别公司重业绩而不重效益的情况十分严重。分析人士表示，类似政策的出台，对规避保险公司的风险将起到积极的作用，同时也是为了挤掉车险业绩的水分。

　　有意思的是，时讯记者就“有选择拒保问题”采访太平洋保险公司北京分公司，该公司对“拒保”一词出言谨慎，而且态度低调。有关人士一再表示这属于公司的商业机密，在谈到“有选择拒保细则”出台的背景时，该人士表示这只是为了规避道德风险，同时也是出于公司经营考虑。

　　据记者了解，在太平洋保险公司北京分公司出台相应“有选择拒保措施”时，并没有针对列进“拒保”范围内的机动车推出相应的保险产品。说起车险，人们总是忿忿于一些公司的高额回扣。保险产品具有特殊性，它是成本后置的，没有什么前期投入，这就给高额回扣提供了可能性。过去，不同的公司对规模和利润的关系理解得不一样，一些公司为了冲规模，最快的办法就是用回扣拉保单，所以导致一些自杀行为，有些省市车险回扣达到40％、50％，最终导致公司亏损。

　　谈到目前的收缩措施是不是为了挤掉业绩泡沫，太平洋保险的有关人士表示，这个行业有没有泡沫不好说，但各家肯定都会根据各自经营中存在的问题做相应的调整。

　　这位负责人说，在国外发达国家，有的保险公司的车险也是亏损经营，但由于结构相对合理，有资金弥补空间。而据有关资料，北京车险占财产险的比例已经高达70％以上，从保险经营状况看，这一结构是不尽合理的。

　　采访中，一些业内人士认为，保监会定的8％利润返点，在业界看来几乎无法执行。他们认为存在高额返还现象并不表示业绩就存在泡沫，日本的车险市场就普遍存在15％的中介费。8％这个数字是否合适国内车险市场，目前还不好说。如果纯粹走市场化，那么只要不是非理性行为，该拿多少就拿多少，这是公司自己的事。

　　车险改革以来，各保险公司纷纷降低费率，这不由让人担心：市场化道路会不会变成价格战？好在去年广州试点的教训还在眼前，保险公司也渐趋理性。“不同保险公司对风险有不同认识，我认为风险高，就把费率定高一点；认为风险低，就定低一点。”中国人民保险公司北京分公司运输工具险处负责人认为，价格高低不是核心问题，核心是公司的偿付能力。“我觉得车险至少在北京市场已经没有什么泡沫。”这位负责人表示，以前的问题在于保费不合理，费率一刀切。该低的不低，该高的不高。费率开放的意义就在于价格回归价值，老不出事的车，降低费率；出险率高的车，就应该多交保费。

　　在他看来，保险公司该做的是在保持合理利润的条件下提高服务质量，开发差异化的产品，满足不同需求。保险公司现在面临的问题是，费率降低后利润空间减少了。就人保北分而言，承保量和保费都有增多，而以前每年都增加的利润今年则基本持平。

　　相应“有选择拒保”措施的出台意味着目前车险市场已经开始普遍重视效益，这是值得称道的。业内人士表示，北京市场已经逐渐趋于理性，不好做就不做了，不会为了规模而放弃利润。

　　据消息人士透露，目前有的保险公司已经撑不住开始裁员卸包袱，并对业绩不佳的业务员实施裁员手术。在岗的业务员压力很大，如果在这样的情况下推行“有选择拒保”需要谨慎行事。

　　接受时讯记者采访时，不少保险业务员表示对类似的“有选择拒保”措施表示理解，对一个公司来说，控制一定的赔付率是非常必要的。如果什么保单都签，拣到篮子中的就是菜，最终很难保障公司的效益，自己的饭碗也会受到影响。另一方面，有的业务员表示担忧，目前并非所有的公司都采取“有选择拒保”策略，大家做法参差不齐，在这样的情况下，业务员事实上陷于两难境地，一方面要完成一定的业绩，否则有可能面临裁员的危险；另一方面因为严守公司规定而面临客户流失的压力。还有些业内人士表示，“有选择拒保”并不是长久之道，这是将保险公司应该承担的责任推给了社会，是一种不负责任的行为。更合理的办法是维持一个平衡度，容易丢的车、老旧车，可以提高保费。

　　那为什么保险公司不选择提高保费的办法，而是退而采取“有选择拒保”的方式呢？接受时讯记者采访的该人士表示：“保险公司不愿意对某些车型提高保费，是怕背上‘高保费’的名声，这不利于与其他公司竞争，而在目前阶段这么做只不过是掩耳盗铃罢了。”“现在费率虽然放开了，但在这方面还做得不够，价格杠杆没有完全发挥作用，所以会较多采取‘有选择拒保’的办法来规范市场。”

　　在谈到保险公司“有选择拒保”政策时，中国保监会财产保险监管部制度处的有关负责人表示：这是保险公司在挑选客户，在用价格水平调节社会风险，是个性化、多样化的表现，不能简单地说承保责任变小。这位负责人说，以前，各个公司的条款都一样，价格也是相通的。改革以后，允许公司制定自己的新条款，就出现了不同条款下的不同费率水平，各家公司将陆续针对不同特点、不同车型、不同保户的需求推出不同的产品和服务。这是适应市场需求的变化，同时也是为了提高保险公司的经营管理水平。更何况还有很多条款是让利于消费者、保护消费者的。

　　这位负责人强调说，车险改革从目前的情况看，整个市场的反应比较平稳，基本达到预期目标。

　　在时讯记者手中有一份太平洋保险公司北京分公司7月中旬新出台的若干机动车辆险核保要则，其中特别强调今后投保一律从严，严禁出险后倒签单承保，严禁混淆使