个人凭信用可贷30万深圳汽车信贷将变革

　　央行新的《个人汽车贷款管理办法》近日将正式出台，个人汽车贷款相关条款将有重大调整。昨天，记者采访了农行、建行与保险公司等金融机构的有关人士。他们表示，深圳车贷业务正在酝酿创新，重点是发展信用贷款和抵押贷款，而非目前占主要地位的履约保险贷款。同时，深圳的保险公司对于汽车贷款履约保险也有新的变化。

　　个人凭信用最高可贷30万元

　　现在大多数的有车一族申请汽车贷款，除了与银行打交道外，向保险公司购买车贷履约保险是他们贷款的必经之路。据了解，目前深圳银行发放车贷总额中，80％左右都是采取保险公司履约保证保险的方式。

　　深圳农行、中行的人士均表示，履约保险担保车贷已经不是银行发展的重点，银行追求多样化贷款方式，而以个人信用为基础的信用贷款将成车贷业务主流。

　　农行深圳分行个人业务处郑松强告诉记者，农行正逐步推广信用车贷方式。银行依据客户的财务状况（是否有房产、工资收入等）、稳定性（户口所在地、职业、职位等）等条件进行综合评分。评分在95分以上的客户，可以获得个人信用车贷，最高贷款额可达30万元，而不需要任何担保和抵押。而借款人和担保人个人信用等级评分在60分以上，可以获得个人保证担保方式车贷，最高贷款额可达20万元。同时，农行还鼓励客户利用信用卡支付车贷首付款，为其提供5万元的信用额度。据悉，通过这种方式，农行已让几十位客户圆了汽车梦。

　　在社会信用环境尚未完善的条件下，履约保险能保障银行放心贷款，但履约保险本身还是有一定的局限性。中行深圳市分行消费信贷处黄丰俊认为，履约保险车贷并不是银行的长远产品，个人车贷最终会落到个人信用贷款，银行重点将放在考察个人资信上。当然，这要求社会信用环境有明显改善。

　　“捆绑保险”有望松绑？

　　据透露，新《管理办法》可能将规定办理与个人汽车贷款相关的保险由借贷双方协商确定。贷款人不得强制或变相强制借款人办理汽车贷款相关保险。

　　车贷履约保险存在一定风险。据统计，2002年1月到7月深圳保险业在车贷履约保证保险上赔付率和金额都相当高。各家保险公司随后加强了风险控制，捆绑销售车险（如所贷车辆第一年必须全保等）以降低损失。“保险公司必须要重视自身安全，如果损失无法弥补，宁可不开展车贷履约保险。”深圳一家保险公司的人士称。

　　保险业内人士指出，在这种模式下，想真正把“捆绑保险”松绑恐怕有些难度。在信用贷款和抵押模式下，便不存在这种问题。

　　据了解，采用信用贷款的客户可灵活地与银行协商购买基本保障的车险。

　　骗保、骗贷难度加大

　　购车零首付曾经是吸引消费者的诱人字眼。不过，内业人士认为，零首付不仅增加银行贷款风险，也经常被人利用，进行诈骗。

　　新《办法》将有明确规定，首付比例统一规定为10％，贷款总额为借款人所购汽车价格款项（不含各种附加税、费及保险），有媒体称新《办法》的做法是叫停零首付，减少贷款风险。

　　而深圳保险公司对骗保也有对策。据了解，深圳人保去年年末引进两家律师行，专门进行投保客户资信调查，迄今还没有发现新的骗保案。

　　不过，银行人士称，零首付一直都被禁止，但个别汽车经销商与购车人勾结虚抬车价的现象一时仍难避免。而借款人用同一辆车向多家保险公司投保并向多家银行骗取贷款的现象也难避免。业内人士呼吁央行和保监会有关机构联手建立一套信息共享的查询系统，杜绝车贷骗贷、骗保案。

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